Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать с долгами умершего родственника». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
К сожалению, законодательство действительно допускает правопреемство по обязательствам умершего заемщика. Если он скончается до полного погашения кредита, либо не успеет рассчитаться по долгам, такую обязанность могут возложить на наследников. Правила перехода обязательств и долгов по преемству описаны в Гражданском кодексе РФ.
Процесс принятия наследства
По закону Российской Федерации существуют обязательства, которые становятся необязательными после смерти кредитора или переходят к наследнику. Прекращают свое существование те обязательства, что связаны с личностью кредитора. К собственности это не относится, так как оно может передаваться по наследству. Обязательства по договору займа перейдут к наследникам. Это закреплено в статье 218, 111 Гражданского кодекса РФ.
В состав наследства входят: вещи, деньги, ценные бумаги, имущество, имущественные права и обязанности.
В процессе принятия наследства наследники получают право на получение долга по договору займа. Процедура предусматривает либо принятие наследства, либо отказ от него. Если же наследников не окажется или все откажутся, то и долг выплачивать некому. Если наследство переходит к представителям следующей очереди, то взыскание задолженности будет происходить с них.
Обратите внимание! Взыскание долга с наследников возможно в течение 3 лет.
Выделяют два вида претензии:
- Та, что выставляется нотариусу, который передает информацию наследникам. Ее можно использовать в первые полгода после смерти должника. Отправляя такую претензию наследникам, лучше выбрать письмо с уведомление. Это станет доказательством в суде, что кредитор пытался решить вопрос в досудебном порядке.
- Та, что выставляется наследнику по прошествии 6 месяцев
Претензия вне зависимости от вида должна содержать:
- Дату, когда возникла задолженность
- Обстоятельства возникновения
- Сумма долга
Кто должен будет платить кредит в случае смерти заемщика?
Финансовые организации, выдавая кредиты, всячески стараются застраховаться на случай невозвращения долга. Оформляя займы на крупные суммы с продолжительным сроком погашения, банки требуют гарантировать возврат средств. Клиенты вынуждены оплачивать полисы, привлекать поручителей и приглашать созаемщиков.
В зависимости от формы обеспечения возврата средств, погашать кредит в случае смерти заемщика обязаны:
-
Наследники покойного заемщика;
-
Страховые компании;
-
Созаемщики;
-
Поручители по кредитному договору;
-
Государство по выморочным долгам.
Большинство долгосрочных кредитов застраховано, поэтому задолженность усопшего без особых проблем возвращается за счет полиса. Тем временем по договорам совместного кредитования созаемщики несут равную ответственность. После смерти одного из клиентов выплатить кредит должен второй заемщик.
Как происходит погашение, если кредит взят с поручительством?
Оформление залога или поручительства существенно повышает шансы банка получить назад выданные в кредит средства. После смерти заемщика обязательство погасить долги адресуется поручителю. Независимо от того, есть ли у покойного наследники, требование вернуть долг в первую очередь предъявляется гаранту сделки. Исключением будет ситуация, когда по договору имеется страховой полис или есть созаемщик.
Поручитель имеет право:
-
Отказаться от обязанностей после вступления наследников в права;
-
Требовать возмещения расходов при самостоятельном погашении кредита;
-
Игнорировать требования кредитора в случае наличия созаемщиков.
Погасив кредит, проценты и иные издержки, поручитель вправе подать запрос на возмещения своих расходов. Выплату обязаны произвести наследники в размере, который соответствует части стоимости полученного ими наследства. Когда мирным путем договориться не удается, поручитель имеет право обратиться в суд.
Откуда банк узнаёт, что заёмщик умер?
Банку становится известно о смерти заемщика кредита, когда возникает задержка его выплаты: у крупных банков это может произойти даже и 2, и 3 месяца спустя. Как только должник перестаёт выходить на связь, в дело вступают кредитные менеджеры – они связываются с работодателями, родственниками, другими доступными контактами, ведущими к должнику. При этом, пока идёт «розыскная работа», банк продолжает начислять проценты по долгу и штрафовать за невыплату.
В случае, если представители банка настаивают на досрочном погашении задолженности, им приходится обращаться в судебные органы. Для родственников покойного, есть несколько простых советов, как действовать в подобных обстоятельствах.
Кто платит кредит после смерти заемщика
Вариант, при котором необходимость погашать задолженность переходит к наследникам, не единственный. Существует еще несколько ситуаций, при которых выплачивать кредит понадобится сторонним людям.
Созаемщик. При крупных покупках (автомобиль, квартира) доходов одного человека не всегда достаточно для получения кредита, так что обязательства берутся совместно. Права на залоговое имущество в таком случае также получают несколько человек, и если один из них умирает, обязательства и имущество переходят к оставшимся.
Поручитель. В некоторых случаях кредитные обязательства предоставляются клиенту при участии поручителя — человека, который при непредвиденных обстоятельствах готов взять на себя ответственность за кредит. Если заемщик умер, его задолженности, включая штрафы и пени за просрочку, переходят к поручителю в пределах сроков исковой давности и размера наследственного имущества. Тот вправе претендовать на часть наследства в счет погашения задолженностей, если наследники отказались от имущества. Если же они вступили в право наследования, он может взыскать с них компенсацию за расходы, обратившись в суд, но только после выплаты всех средств.
Страховая компания. Банковские организации предпочитают стимулировать клиентов на приобретение страховки вместе с подписанием кредитного договора. Это необязательное условие согласно законодательству РФ, однако если человек согласится дополнительно купить страховку, в случае его смерти остаток задолженности будет выплачивать не наследник, а страховая компания. К сожалению, страховым случаем считается не всякая ситуация. Компания может отказать в выплате, если клиент погиб в результате занятий экстремальным спортом или участий в боевых действиях, скрыл хроническое заболевание при подписании договора. В таком случае выплаты также ложатся на плечи наследников.
Если заемщик оформил долгосрочный кредит без страховки и скоропостижно скончался, долг будет выплачивать государство, поручители или наследополучатели. Когда есть страховка, долг переходит страховой компании. Если кредит оформлялся с привлечением поручителя, то именно он и будет выплачивать долги после смерти заемщика. При вступлении в наследство преемник обязан вернуть задолженность банку.
Когда у покойного нет поручителей и наследников, и не оформлен страховой полис, имущество такого заемщика приобретает статус выморочного. Это означает, что все права на имущества, включая долги, переходят к государству. Имущество покойного заемщика выставляется на продажу, часть вырученных денег идет в счет погашения долга, другая уходит государству. Если размер долга превышает стоимость имущества, кредитор получает только часть денег.
Случай 3. Наследство
Третий случай, когда родственники платят кредит — это вступление в права наследования имущества должника. К примеру, если должник умер и оставил сыну в наследство квартиру, то, приняв квартиру в наследство, сын должника будет обязан рассчитаться с банком — и тут не важно, для чего этот кредит был выдан, на квартиру или нет, и была ли квартира в залоге у банка. Из-за этой нормы иногда юристы по наследству в Москве советуют не вступать в права наследования.
При “наследовании долгов” есть несколько нюансов. Во-первых, наследник обязан выплачивать кредит умершего родственника только в пределах стоимости имущества, которое получил в наследство. К примеру, если имущество оценивается в 100 тысяч рублей, а долг – 1 миллион, то банк не получит с наследника больше, чем 100 тысяч. Во-вторых, если наследников несколько, то все они обязаны платить по долгам родственника по кредиту в своей части.
Как уменьшить выплаты по наследуемым долгам в наследство
Порядок наследования долгов предполагает, что они передаются наследнику в полном объеме. Изменение условий договора только лишь на том основании, что наследник не знал о долге, недопустимо. Исключение ― заключение между сторонами соглашения. Но банк не вправе начислять штрафные санкции и неустойку с того момента, как узнает о смерти должника. Поэтому наследниками стоит как можно быстрее обратиться с заявлением и копией свидетельства о смерти.
Если заявление не будет подано в срок, придется подавать иное ― о перерасчете. Кредитная организация пересмотрит итоговую сумму. При отказе можно обжаловать решение в судебном порядке.
Еще один способ уменьшить сумму наследуемых кредитов ― воспользоваться страховкой. Полис оформляется довольно часто и самый распространенный страховой случай ― кончина заемщика. Премия может не покрыть всей суммы долга, но она существенно уменьшит размер обязательства.
Можно ли отказаться от погашения кредита после кончины родственника?
Возможно не оплачивать займ, если кредитором не было предъявлено требований по его погашению. Однако, по законодательству, отказ от оплаты кредита и прочих долгов, оставшихся от прежнего владельца возможен только при отказе от всего наследства. Принять только часть наследства, как бы того не хотелось, не получится.
- Правопреемникам переходят задолженности наследодателя, относящиеся к обязательствам по договорам займа или кредита, сделкам купли-продажи движимого или недвижимого имущества и т.п.
- Помимо самой суммы задолженности переходящей по наследству, к долгам относятся в том числе и начисленные штрафы, проценты неустоек и пени. Действие кредитного договора не прекращается даже в случае смерти заемщика и для кредитора не принципиально кем будет погашена сумма долга — проценты будут начисляться дальше.
- Лица, получившие в наследство задолженность по кредиту своего родственника, в свою очередь, вправе запрашивать у кредитора все необходимые сведения по данному займу. Дата начала обязательств по унаследованному кредиту начинается с момента действия свидетельства о наследстве.
- У наследника есть возможность и время, чтобы отказаться от передаваемых имущественных прав, но не позднее 6 месяцев с момента уведомления о наследовании.
- По решению суда допускается продлить сроки, в случае подтверждения веских причин, приведших к пропуску установленных сроков.
- Если правопреемник решил не принимать наследство, то нотариусом оформляется соответствующий документ об отказе.
Как отказаться от наследства умершего родственника?
Каждый наследник в течение полугода со дня открытия наследства может по своему усмотрению не принять наследство, подав для этого соответствующее заявление через нотариус.
Конечно, если вышло так, что долги покойного соразмерны переданному имуществу, от такого наследства легче отказаться, чем затрачивать время и средства на погашение задолженности. Главное – вовремя оформить отказ и не пропустить положенные полгода для проведения всех процедур. Данные действия необходимы, чтобы кредитор не взыскал с наследника задолженность через суд. Иначе, не исключено, что отказаться от долгов уже не получится.
Ко всему прочему, для подтверждения отказа от наследства не рекомендуется совершать с наследуемым имуществом какие-либо действия. Например, делать ремонт или совершать платежи. Такие действия будут приравнены к фактическому владению наследством.
Согласно пункту 8 статьи 1074 Гражданского кодекса РК, частичный отказ от наследства, с определенными условиями или исключениями невозможен. Наследство можно либо полностью принять, либо полностью от него отказаться.
Позиция законодательства о долгах по наследству
Все, что принадлежало усопшему на день его смерти будет включено в состав наследуемого имущества, включая долги. Наследникам придется, согласно ст. 1175 ГК РФ, выплачивать кредит умершего родственника, если он не был застрахован на случай смерти. Однако, ответственность наследников по долгам ограничивается размерами наследства (ст. 416 ГК РФ). Иными словами, если размер долгов превышает ценность наследства, тогда кредиторы не смогут принудить наследников выплачивать недостающие средства из их собственного кармана.
Случается, что наследники пытаются «мухлевать», умышленно занижая ценность наследуемого имущества, чтобы тем самым сократить свои долговые унаследованные обязательства. При этом важно понимать, в случае рассмотрения спора в суде, ценность наследства будет принята равной той, какой она была на дату открытия наследства, даже если впоследствии она уменьшилась.
Если Вы считаете, что в открывшемся наследстве доля долгов превышает долю ценного имущества, тогда согласно ст. 1157 ГК РФ от такого наследства лучше отказаться. Вы имеете на это право, но только отказываться придется от всего. Нельзя унаследовать квартиру и отказаться от кредита.
Как выяснить, кому и сколько был должен родственник
Вы не сможете по закону сами выяснить, остались ли у вашего ушедшего из жизни родственника долги и в каком объеме. Но вам поможет в этом нотариус, который ведет ваше наследственное дело. Он поможет оформить наследственное дело, а потом и разобраться с самим наследством, на которое вы можете претендовать или, наоборот, от которого предпочтете отказаться.
Если вы знаете, в каких банках, МФО или КПК ваш родственник занимал деньги, сразу сообщите об этом нотариусу. Он сможет сразу запросить в этих организациях информацию о долгах, которые переходят по наследству, что ускорит процесс.
Иногда кредиторы могут дать знать о себе сами. Если заемщик вдруг перестает платить, и финансовая организация не может его найти, она всегда проверяет информацию о том, жив ли должник и открывал ли кто-то его наследственное дело.
Таким образом кредиторы могут вовремя предъявить свои требования, а наследники — узнать о долгах умершего до вступления в наследство.