Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование вкладов государством – все, что нужно знать о механизме действия». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
С 2003 года в России существует программа страхования вкладов, защищающая денежные средства клиентов, размещенные на хранении в российских банках. Если кредитная организация по какой-либо причине приостанавливает свою деятельность — например, при банкротстве или отзыве лицензии — то государство берет на себя обязательство возместить её вкладчикам утраченные средства. Выплатой возмещений занимается государственное Агентство по страхованию вкладов — специальная некоммерческая компания, защищающая интересы клиентов финансовых организаций.
Сумма страхования в 2021 году
Вкладчик имеет право на полное возмещение суммы всех его депозитов в данном банке в пределах 1 млн 400 тыс. рублей. При этом если вклад был открыт в валюте, то компенсация будет выплачена в рублях в пересчете по официальному курсу ЦБ РФ, актуальному на момент отзыва лицензии или объявления о банкротстве.
Если сумма по одному или нескольким депозитам клиента в одном банке составляет больше 1 400 тыс. рублей, остаток средств может быть возвращен клиенту в рамках ликвидации кредитной организации.
Осенью 2020 года вступили в силу поправки к основному закону, которые расширили сумму возмещения до 10 миллионов рублей по некоторым типам вкладов, поэтому в отдельных случаях можно получить большее возмещение.
В поправках указано пять исключений, когда клиент может рассчитывать на повышенную компенсацию, которая может покрывать до 100% суммы вклада в рамках 10 млн рублей. В основном они связаны с ситуациями, когда на счету клиента недавно — обычно в пределах трех месяцев — оказалась крупная сумма средств из-за особых жизненных обстоятельств. Этими обстоятельствами могут быть:
- Продажа недвижимости — квартиры, участка земли, частного дома вместе с землей.
- Получение наследства — но только в случае, если средства зачислены на счет в безналичном виде.
- Получение денежных средств, связанное с исполнением судебных решений.
- Выплата страховых или социальных пособий, различных компенсаций, возмещение ущерба и т. д.
- Сюда относятся компенсации по работе, выплаты по полисам обязательного страхования, социальные выплаты.
- Получение государственного гранта в форме денежной субсидии.
Страхование депозитов физических лиц в 2023 году
Система страхования вкладов физических лиц впервые появилась в Соединенных Штатах Америки, а на сегодняшний день существует во многих странах мира. Первой из стран СНГ закон, предусматривающий страхование вкладов и карточных счетов физических лиц, принял Казахстан. В России деятельность Агентство по страхованию вкладов начало в 2004 год.
Под действия закона о страхование вкладов попадают практически все счета частных клиентов. За время существования АСВ выплачивала деньги клиентам более чем 230 банков. Система страхования вкладов в России носит обязательный характер участия для финансовых учреждений, принимающих деньги населения.
Вкладчику не требуется заключение отдельного договора. Страхование вкладов осуществляется автоматически.
Формирование фонда осуществляется за счет взносов от банков. На текущий момент страховой депозит должен составлять 0,1% от всех вкладов в банке. При этом он не зависит от финансового состояния кредитной организации. Уплачивается взнос на страховой депозит один раз в квартал.
Порядок получения выплат
Средства для выплат, АСВ получает от кредитных организаций. Каждая из них ежеквартально вносит страховой депозит в размере 0,1% от общей суммы размещенных в ней вкладов.
После появления уведомления на сайте ЦБ о лишении лицензии на следующий день можно ожидать уже уведомления от Агентства по страхованию вкладов. После этого будет проведен конкурс и определены банки-агенты, которые займутся выплатами. Дату, с которой можно получить компенсацию также разместят на сайте АСВ.
Клиенту, чей депозит находился в проблемном банке необходимо будет подготовить заявление и предоставить документ, удостоверяющий личность в банк-агент, выбранный АСВ. Выплата денег осуществляется наличными или, по желанию, на счет в любом кредитном учреждении.
Особенности страхования отдельных видов вкладов.
Федеральный закон № 177-ФЗ дополнен гл. 2.1 «Особенности страхования отдельных видов вкладов. Порядок и условия выплаты возмещения по вкладам при наличии особых обстоятельств». Одновременно ст. 12.1 и 12.2 Федерального закона № 177-ФЗ утрачивают силу. В таблице приведены новые статьи, внесенные в гл. 2.1 Федерального закона № 177-ФЗ.
|
Статья Федерального закона № 177-ФЗ |
Наименование статьи |
|---|---|
|
13.1 |
«Особенности страхования денежных средств, размещенных на счете эскроу, открытом для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества» |
|
13.2 |
«Особенности страхования денежных средств, размещенных на счете эскроу, открытом для расчетов по договору участия в долевом строительстве» |
|
13.3 |
«Особые обстоятельства, влекущие возникновение права вкладчика – физического лица на получение страхового возмещения в повышенном размере» |
|
13.4 |
«Особенности страхования денежных средств, поступивших от реализации жилого помещения и (или) земельного участка (части земельного участка), на котором расположен жилой дом (часть жилого дома), садовый дом (часть садового дома), иные строения» |
|
13.5 |
«Особенности страхования денежных средств, полученных в качестве наследства» |
|
13.6 |
«Особенности страхования денежных средств, полученных в результате исполнения решения суда» |
|
13.7 |
«Особенности страхования денежных средств, полученных в качестве возмещения ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, социальных выплат, пособий, компенсационных и иных выплат» |
|
13.8 |
«Особенности страхования денежных средств, полученных в качестве грантов в форме субсидий» |
|
13.9 |
«Особенности страхования денежных средств, размещенных на совместном счете, права на которые принадлежат вкладчикам в долях» |
|
13.10 |
«Особенности страхования денежных средств, размещенных на специальном счете (специальном депозите), предназначенном для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме» |
Страхование денежных средств, полученных в качестве наследства.
Право на получение страхового возмещения в повышенном размере в отношении денежных средств, размещенных на счете физического лица – наследодателя, на счете физического лица – наследника или наследственного фонда и поступивших в результате закрытия счета наследодателя, переоформления на имя физического лица – наследника или наследственного фонда, и (или) перевода этих денежных средств со счета физического лица – наследодателя на счет физического лица – наследника или наследственного фонда после получения документов, подтверждающих право на наследство, возникает у наследника – физического лица или наследственного фонда при наступлении страхового случая в период со дня открытия наследства до истечения трех месяцев с даты получения наследником или наследственным фондом документа, подтверждающего право на наследство.
Денежные средства, размещенные на счете физического лица – наследника или наследственного фонда, подлежат страхованию в случае зачисления их на счет наследника или наследственного фонда со счета физического лица – наследодателя в безналичном порядке.
Страхование денежных средств, полученных в качестве грантов в форме субсидий.
Право на получение страхового возмещения в повышенном размере в отношении денежных средств, полученных в качестве грантов в форме субсидий, предоставленных физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям, в соответствии с решениями Президента РФ, Правительства РФ, высшего должностного лица субъекта РФ, высшего исполнительного органа государственной власти субъекта РФ, местной администрации, возникает у вкладчика – физического лица при наступлении страхового случая в течение трех месяцев с даты зачисления таких денежных средств на счет вкладчика в безналичном порядке.
При обращении с требованием о выплате страхового возмещения по указанным денежным средствам наряду с общим пакетом документов вкладчик должен представить нотариально заверенную копию договора (соглашения) о предоставлении соответствующего гранта в форме субсидий.
История страхования вкладов
Страхование банковских вкладов в мире появилось сравнительно недавно. Первые серьёзные усилия в этом направлении стали предприниматься в США после массового краха банков в 30-х годах прошлого века на волне «Великой депрессии». На первом этапе государственными деятелями было принято решение о выплате небольших сумм с целью частичной компенсации утерянных вложений. В дальнейшем законодательство совершенствовалось, суммы выплат росли, на банки были возложены дополнительные обязательства.
Единого подхода к страхованию вкладов сегодня в мире нет. Каждое государство самостоятельно разрабатывает свою систему страхования вкладов. Поэтому вкладчику, решившему разместить свои средства на банковском депозите, следует вначале выяснить нормы защиты своих депозитов.
Как проверить, действительно ли застрахован ваш вклад в банке?
В последние годы было выявлено несколько фактов ведения двойной бухгалтерии в банках. В результате такого незаконного деяния средства некоторых депозитов официально не учитывались; соответственно, вкладчики не смогли получить возмещение, хотя были добропорядочными клиентами. Такие неучтённые вклады физлиц получили даже своё название — «забалансовые».
Чтобы не оказаться в рядах неучтённых вкладчиков, соблюдайте следующие рекомендации:
- Храните договор и квитанции о внесении денег на счёт и их снятии.
- Откройте личный кабинет на сайте банка, где открыт депозит, и регулярно проверяйте все движения средств по вкладу.
- Время от времени звоните в колл-центр и просите оператора подтвердить текущую сумму и условия вклада.
- Регулярно (к примеру, 1 раз в квартал) берите официальные выписки со счёта, на которых размещены реквизиты банка, печати и подписи должностных лиц.
При наличии вышеперечисленных документов можно будет доказать открытие вклада и сумму.
Если при любом из вышеописанных действий вы получаете отрицательный ответ, немедленно обратитесь в отделение Центробанка РФ.
Как рассчитать стоимость страхования имущества?
Ранее в статье «Как сэкономить на страховке по ипотеке в 2023 году» мы дали 5 советов, как выгоднее приобрести страховку, а также указали 3 распространенных ошибки при страховании ипотеки. Отметим кратко советы по экономии:
- Рекомендуется оформлять страховку не в самом Сбербанке, а в страховой компании. Банк предложит вам приобрести полис у своего партнера. В этом случае вы переплатите, так как Сбербанк включает в стоимость полиса наценку за нового клиента для страховой.
- Приобретать страховку нужно только на год. Продлять новую страховку вы можете уже в другой компании. При переходе из одной компании в другую, есть возможность сэкономить.
- При страховании имущества выбирайте в заемщики женщину, так как для женщин тарифы ниже.
- Если вы являетесь клиентом страховой компании, приобретали у нее ОСАГО, или другую страховку, то стоит уточнить про скидки для постоянных клиентов.
- Отдавайте предпочтение онлайн-страхованию. Выше на примере нашего центра «ПОЛИС» было показано, как можно сэкономить на онлайн покупке.
Какие средства не застрахованы системой страхования банковских вкладов
Рассматривая, как работает система страхования вкладов, учитывайте, на какие случаи она не распространяется. Закон относит к ним следующие типы:
- средства на счетах предпринимателей, если они предназначены для ведения бизнес-деятельности;
- варианты на предъявителя;
- средства в заграничных филиалах финансовой организации;
- обезличенные металлические счета;
- средства, которые вы передали организации в доверительное управление;
- электронные деньги;
- средства, которые находятся на номинальных или залоговых счетах (кроме случаев, когда на тех помещены деньги подопечных, а счет открыт на опекуна);
- счета ESCROW (кроме исключений, оговоренных выше).
Что это означает для рядовых вкладчиков, которые просто пришли и положили деньги на депозит? Причин для волнения у вас нет. Если банк входит в систему страхования, средства будут защищены с момента их размещения.
Сумма выплат по страховке для вкладов физических лиц
Сумма выплат по страховке не изменилась в 2018 г.: как и в 2016 г., верхний порог составляет 1 400 000 руб. Он не увеличится, даже если у вас были средства на нескольких счетах, открытых в разных филиалах. Закон рассматривает их как вложения, которое физлицо сделало в одном банке, поэтому компенсацию разницы придется ожидать в качестве кредитора.
Клиенты также задают вопрос, какую сумму получат супруги, если они вносили деньги в одну организацию. Но закон не предусматривает уменьшения выплат для физических лиц, находящихся в браке. И муж, и жена получают средства как 2 разных клиента, в размере, не превышающем максимальный лимит.
Отдельно рассматривается случай, если физическое лицо открывало счет Escrow, чтобы перевести средства при купле-продаже недвижимости. Являетесь ли вы депонентом или бенефициаром, лимит увеличится до 10 000 000 руб.
Особенности страхования вкладов в Сбербанке
Конечно, и сам Сбербанк обладает защитной страховкой от АСВ. В случае отзыва лицензии у него вкладчики получат возмещение от одного из других банков, участвующих в системе страхования.
Страхование вкладов Сбербанка для физических лиц предусматривает возмещение 100% всех средств на счете (счетах, если их несколько), включая проценты начисленные на сумму вклада к моменту наступления страхового случая — в сумме не более 1,4 млн рублей.
- Сбербанк является банком участником системы страхования вкладов, но если вы решите вложить деньги в другом банке — проверьте его обязательно.
- Перед открытием вклада или счета лучше уточнить — подпадает ли он под программу Сбербанк страхование вклада.
- Важно, чтобы в договоре вклада все ваши личные данные были написаны корректно, иначе могут возникнуть серьезные проблемы при получении компенсаций.
- Не стоит забывать, что вам должны возместить не только первоначальные вложения, но и сумму «набежавших» процентов.
- После банкротства, вы можете подать заявление на получение денег в течение, как минимум, 1 года. Дальше всего 3 дня и сумма будет у вас на руках.
- Если вкладов в банке несколько, то все равно, больше 1 400 000 ₽ вы при первоначальных выплатах АСВ не сможете получить. Только распределение средств между несколькими банками обезопасит ваши накопления.
Как работает отечественная система страхования вкладов?
Правительство России видит во введении страховательной системы одну из действенных мер соц. поддержки жителей страны. Функционирует она на основе положений Федерального Закона РФ № 177-ФЗ от 23.12.2003. Координатором и исполнителем документа является Агенство по страхованию вкладов (сокращенно — АСВ) – организация, на которую возложена ответственность за процедуру оформления соответствующей документации и собственно выплату денег.
Для тех случаев, когда зарегистрировано банкротство банка, в котором у гражданина открыт депозит, вкладчикам определено обратиться в вышеуказанное Агенство. При этом обязательным является наличие у него документа, подтверждающего личность. Подача заявки сопровождается оформлением заявления по установленной форме.
Виды и типы банковских вкладов
Выбирая какой договор на банковских депозит/вклад заключить с банков вы должны знать, что вклады бывают разных типов, отличаются они срокам размещения, назначению финансовых продуктов, по функциональности.
Когда мы говорим о разделении по срокам, необходимо знать, что все банковские вклады делятся на вклады до востребования и срочные депозиты.
Вклад до востребования — банк берет на себя обязанность вернуть вложенные денежные средства (валюту) клиенту по первому его требованию в любое время. Данный банковский продукт представляет для кредитной организации неопределенный доход, что не позволяет банку планировать свои доходы и привлекать деньги на длительный срок, поэтому доходность для клиента в данном виде вклада минимальна, как правило от 0,1-1%%
Срочный вклад — наименование данного вида депозитов может сбить с толку, оно не означает, что деньги вкладываются в банк в какой-то суматохе, речь о СРОКЕ размещения депозита. Такие вклады позволяют банку строго по договору привлечь деньги вкладчика на определенный срок, например на несколько месяцев, год или несколько лет.
Чаще всего договор содержит пункт, по которому вкладчик имеет возможность забрать свои деньги из банка раньше срока, но тогда потери клиента будут ощутимы, грубо говоря, проценты при досрочном снятии будут такие же минимальные как при депозитах до востребования, то есть на порядок менее выгодны. Таким образом банки мотивируют клиентов держать деньги на вкладе не меньше, чем прописано по договору банковского вклада.
Отдельно стоить упомянуть, что срочные банковские вклады подразделяются по назначению:
- сберегательный,
- накопительный,
- расчетный.
Самым распространенным из срочных является сберегательный вклад, чаще всего банки в договорах ограничивают возможность пополнения или частичного снятия с таких вкладов, но и процентные ставки по таким депозитам самые высокие и выгодные для вкладчиков.
Накопительные вклады имеют более гибкие условия и позволяют клиенту пополнять депозит на протяжении всего срока договора с банком. Такое размещение финансовых средств весьма удобно тем, кто планирует саккумулировать крупную сумму планомерно добавляя на депозит денежные средства получая еще и процент по вкладу. Такого рода банковские накопительные депозиты удобны для тех, кто хочет приобрести недвижимость или дорогое авто, например.
Расчетные вклады могут быть расходно-пополняемыми и расходными. Данный вид депозита позволяет вкладчику в полной мере управлять деньгами на своём вкладе, совершая расходные или приходные операции.
Кто такой банковский вкладчик: определение, виды, договор вклада
Любой человек может заключить с банком договор и разместить денежные средства на депозите. Согласно статье 37 закона «О банках и банковской деятельности» №351-1 от 02.12.1990 вкладчиками могут стать:
- граждане Российской Федерации;
- лица без гражданства;
- граждане других государств.
Вкладчиком является любое физическое лицо, в пользу которого открыт депозитный счет. В соответствии с законодательством он имеет возможность выбрать любое финучреждение для размещения денежных средств на вкладе. Также разрешается иметь открытые депозитные счета в нескольких финансовых структурах.
Вкладчики могут быть новыми по отношению к банку, то есть впервые обратившимися. В таком случае финансовая организация вносит их паспортные данные в систему и подписывает соглашение об обработке персональных данных. У действующих или ранее сотрудничавших с банком клиентов менеджеры запрашивают удостоверяющий личность документ только для идентификации вкладчика и проверки актуальности имеющихся у организации сведений.
Затем заключается договор банковского вклада. Это соглашение, по которому банк получает от инвестора или на его имя определенную сумму средств, обязуясь в указанный срок выплачивать доход в виде процентов. К тому же по соглашению организация должна вернуть вклад в конкретную дату. ГК Российской Федерации устанавливает, что участниками депозитного соглашения являются:
- инвестор (физическое или юридическое лицо, на которое будет оформлен депозитный счет);
- финансовое учреждение.
Согласно законодательству РФ, для оказания депозитных услуг банк должен получить лицензию (выдается Центральным банком РФ), которая дает право работать с вкладчиками.